Страхование ипотеки в 2026 году: какая страховка обязательна, от какой можно отказаться и как платить меньше

Натали Логинова, 20 лет в банке, 5 лет в недвижимости · 11.10.2026

Двадцать лет я работала в банке, пять лет занимаюсь недвижимостью, и на каждой ипотечной сделке слышу один и тот же вопрос: «Это всё правда обязательно?» Страховка добавляет к платежу заметную сумму каждый год, и половина клиентов переплачивает просто потому, что подписала первый предложенный полис. Ниже разбираю, что требует закон, что требует банк и где здесь реальная экономия.

По закону об ипотеке обязательна только страховка самой квартиры от гибели и повреждения. Страхование жизни и здоровья заёмщика и страхование титула добровольные, но банк вправе поставить за отказ от них более высокую ставку, если это прописано в договоре. Страховку можно оформить в любой компании, которую принимает ваш банк, и это часто дешевле, чем в офисе банка. От добровольной страховки, купленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 дней с полным возвратом денег. После полного досрочного погашения часть премии за неиспользованный срок возвращают.

Три вида страховки при ипотеке

Вид	Что защищает	Обязательна?
Имущество (квартира)	Конструктив квартиры от пожара, залива, взрыва, разрушения	Да, по статье 31 закона «Об ипотеке»
Жизнь и здоровье заёмщика	Долг перед банком при смерти или инвалидности заёмщика	Нет, но влияет на ставку
Титул	Право собственности, если сделку оспорят и квартиру заберут	Нет, банк может попросить на вторичке

Страховка квартиры

Это единственная страховка, которую требует закон. Страхуют конструктив: стены, перекрытия, окна, двери. Отделку и мебель эта страховка обычно не покрывает, их страхуют отдельным полисом, если хочется. Сумма страховки равна остатку долга, иногда банк просит добавить к нему до 10%. Выгодоприобретатель банк: если квартира сгорит, страховая погасит долг.

В новостройке страховку квартиры оформляют после регистрации права собственности, пока квартира не построена, страховать нечего. Порядок покупки в ипотеку по шагам я разобрала в статье Покупка квартиры в ипотеку пошагово.

Страхование жизни и здоровья

Если с заёмщиком что-то случится, долг закроет страховая, и квартира останется семье. Это самая дорогая часть: цена зависит от возраста, пола, здоровья и остатка долга. Для заёмщика старше пятидесяти она заметно выше, чем для тридцатилетнего.

Закон эту страховку не требует. Но банк может прописать в договоре: без неё ставка выше. Обычно разница составляет около одного процентного пункта, точную цифру банк обязан указать в договоре.

Страхование титула

Защищает от потери квартиры, если суд признает сделку недействительной: объявится наследник, оспорят продажу бывшие супруги, выяснится нарушение прав ребёнка. Банк иногда просит такую страховку на вторичке, особенно на первые три года, пока идёт общий срок исковой давности. На новостройке у первого собственника её почти не берут.

Титульная страховка не заменяет проверку квартиры. Что смотреть до задатка, я разобрала в статье Выписка из ЕГРН и в материале про отказ от приватизации.

Что будет, если отказаться от страховки жизни

Тут работают две нормы закона о потребительском кредите, статья 7.

Период охлаждения 30 дней. От добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть всю премию, если страховой случай не наступил.
Ставку могут поднять, но только до заранее оговорённой величины. Банк вправе повысить ставку до уровня, который действовал для таких же кредитов без страховки на дату выдачи. Это условие должно быть в договоре. Если в течение 30 дней вы оформили новую подходящую страховку в другой компании, ставку не повышают.

Поэтому я всегда считаю два варианта: платёж со страховкой и платёж с повышенной ставкой без неё. Для молодого заёмщика страховка обычно дешевле разницы в процентах. Для заёмщика постарше бывает наоборот, и тогда отказ выгоден.

Как платить за страховку меньше

Сравните компании. Банк обязан принимать полис любой страховой, которая соответствует его требованиям. Список аккредитованных компаний есть на сайте банка. Разница в цене между компаниями бывает в разы.
Пересчитывайте каждый год. Страховку продлевают ежегодно, и сумма идёт от остатка долга. Каждый год можно выбрать новую компанию, которая предложит дешевле.
Гасите досрочно. Чем меньше остаток долга, тем дешевле страховка. Как работает досрочное погашение, рассказываю в гайде на сайте.
Разделите доли созаёмщиков. Страховать жизнь можно пропорционально доходу каждого созаёмщика, это обсуждают с банком.

Как вернуть деньги за страховку

В первые 30 дней. Пишете заявление об отказе в страховую компанию, лучше лично с отметкой о приёме или ценным письмом с описью. Если страховой случай не наступил, премию возвращают целиком.

После полного досрочного погашения. Если страховка оформлялась для обеспечения кредита и вы закрыли ипотеку раньше срока, часть премии за неиспользованный период возвращают. Заявление пишете в страховую, приложите справку банка о закрытии кредита.

При продаже квартиры в ипотеке. Полис привязан к кредиту, поэтому после погашения долга действует тот же порядок возврата. Как продать квартиру, пока она в залоге, я разобрала в статье Как продать квартиру в ипотеке.

Частые ошибки

Подписать полис в офисе банка, не спросив цену в других компаниях.
Не продлить страховку квартиры. Это нарушение условий закладной, банк может потребовать досрочного погашения.
Пропустить 30 дней, а потом пытаться вернуть деньги через суд.
Отказаться от страховки жизни, не посчитав, сколько добавит повышенная ставка за весь срок.
Застраховать отделку и мебель по полису конструктива и удивиться отказу после залива.

Разбор вашей ситуации

Если вы оформляете ипотеку в Москве или Петербурге, пришлите мне условия банка и предложенные полисы. Я посчитаю платёж со страховкой и без неё, проверю, что написано про повышение ставки, и подскажу, где та же защита стоит дешевле.

Написать можно в мою личку в Telegram: посчитать страховку по ипотеке. Кнопка откроет чат со мной с готовым сообщением про эту статью, его останется только отправить.

Частые вопросы

Можно ли вообще не страховать квартиру при ипотеке?

Нет. Страхование заложенной квартиры от гибели и повреждения требует закон об ипотеке, без полиса банк не выдаст кредит и вправе потребовать погасить долг досрочно.

Сколько стоит страховка ипотеки?

Цена считается в процентах от остатка долга и зависит от компании, вида страховки, возраста и здоровья заёмщика. Страховка квартиры обычно стоит доли процента от долга в год, страховка жизни дороже. Точную сумму дают калькуляторы страховых компаний под ваши данные.

Можно ли сменить страховую компанию в середине срока?

Да, при очередном продлении. Новую компанию выбираете из списка аккредитованных банком и приносите полис до окончания старого.

Возвращают ли деньги, если я погасила ипотеку досрочно?

Да, если договор страхования заключали для обеспечения кредита и страховой случай не наступил. Возвращают часть премии за неиспользованный период.

Нужна ли страховка при семейной ипотеке?

Да, требования к страховке те же, что и у обычной ипотеки: квартира обязательно, жизнь и титул по условиям банка.

Источники

Проверено 11 октября 2026.

Оформляете ипотеку: расчёт страховки и ставки в Telegram.