Ипотечные каникулы в 2026 году: кому положены, условия, документы и что будет с платежом
Двадцать лет я работала в банке и видела, как люди месяцами тянут платёж из последних сил, хотя закон давно даёт им паузу. Пять лет в недвижимости показали то же самое: о каникулах вспоминают, когда уже набежали просрочки. Ниже разбираю, кому они положены, какие нужны документы и сколько это стоит в итоге.
Общие условия
Каникулы закреплены в статье 6.1-1 закона о потребительском кредите. Банк не вправе отказать, если выполнены все условия:
- Сумма кредита при выдаче не больше 15 млн ₽. Считается первоначальная сумма, остаток долга не важен.
- Квартира в ипотеке ваше единственное жильё. Допускается доля в другом жилье, если её площадь не больше нормы на человека в регионе. В Москве это 18 м².
- Каникулы по этому кредиту ещё не брали. Исключение только для чрезвычайных ситуаций.
- Нет банкротства, исполнительного производства и решений суда о взыскании.
Цель кредита значения не имеет: каникулы дают и по ипотеке на вторичку, и по новостройке, и по рефинансированному кредиту.
Шесть ситуаций, когда положены каникулы
| Ситуация | Условие |
|---|---|
| Потеря работы | Регистрация в центре занятости как безработный |
| Падение дохода | Средний доход за 2 последних месяца ниже среднего за год больше чем на 30%, а платёж по ипотеке больше 50% дохода |
| Больше иждивенцев | Доход упал больше чем на 20%, а платёж не меньше 40% дохода |
| Больничный | Больше двух месяцев подряд |
| Инвалидность | I или II группа |
| Чрезвычайная ситуация | Жильё в зоне ЧС, имущество утрачено или условия жизни нарушены |
Седьмое основание добавили с 1 сентября 2026 года: рождение или усыновление второго и следующего ребёнка. Здесь доход подтверждать не нужно.
Сколько длятся каникулы
- По общим основаниям до 6 месяцев.
- При рождении второго и следующего ребёнка до 18 месяцев, пока ребёнку не исполнится полтора года. Чем позже вы обратились, тем короче пауза.
Начало каникул можно поставить задним числом, но не раньше чем за 2 месяца до подачи требования. Вернуться к обычным платежам раньше можно в любой момент, уведомив банк. Продлить каникулы нельзя.
Что будет с платежом и графиком
Каникулы только откладывают долг. Пропущенные платежи переносятся в конец графика, срок кредита удлиняется. Во время каникул банк не начисляет штрафы и пени. Долг, который возник до подачи требования, придётся погасить.
У семейных каникул своё правило: первые 6 месяцев проценты не начисляются, с 7-го по 18-й месяц они начисляются на остаток долга по ставке договора и выплачиваются после основных платежей.
Перед подачей я советую посчитать новый график. Иногда выгоднее взять каникулы на 2-3 месяца и вернуться к платежам раньше, чтобы срок кредита рос меньше. Если платёж будет тяжёлым и через полгода, разумнее смотреть в сторону рефинансирования или продажи квартиры с переездом в более доступную. Как продать квартиру, пока она в залоге, я разобрала в статье Как продать квартиру в ипотеке.
Как подать требование
- Напишите требование в банк лично в офисе, через интернет-банк или письмом. Укажите причину, желаемую дату начала, срок и выбор: приостановить платежи или уменьшить.
- Приложите документы по вашей ситуации, список ниже. Банк вправе запросить их и после подачи.
- Дождитесь решения. Банк рассматривает требование 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются предоставленными.
- Получите новый график с перенесёнными платежами.
Документы
- Потеря работы: справка из центра занятости о регистрации безработным.
- Падение дохода: справки о доходах за текущий и прошлый год. Самозанятым справка из «Мой налог», ИП книга учёта доходов.
- Больничный: листок нетрудоспособности.
- Инвалидность: справка об установлении инвалидности.
- Иждивенцы: справки о доходах и документ о рождении, усыновлении или опеке.
- ЧС: документы органа местного самоуправления о ЧС и утрате имущества.
- Второй ребёнок: свидетельства о рождении или усыновлении детей либо удостоверение многодетной семьи.
Во всех случаях банк может попросить выписку ЕГРН, что у вас нет другого жилья. Как её заказать и прочитать, рассказываю в статье Выписка из ЕГРН.
Кредитная история и страховка
Каникулы, оформленные по закону, не портят кредитную историю: в ней появляется отметка о льготном периоде, просрочкой это не считается. Страховку квартиры на время каникул продлевать всё равно нужно, иначе банк может поднять ставку или потребовать досрочного погашения. Что входит в обязательную страховку, я разобрала в статье Страхование ипотеки.
Разбор вашей ситуации
Если платёж по ипотеке стал тяжёлым, пришлите мне сумму долга, ставку и что изменилось в доходах. Я посчитаю, на какой срок брать каникулы, как вырастет итоговая переплата и есть ли вариант лучше: рефинансирование, обмен или продажа с переездом. Работаю в Москве и Петербурге.
Написать можно в мою личку в Telegram: разобрать платёж по ипотеке. Кнопка откроет чат со мной с готовым сообщением про эту статью, его останется только отправить.
Частые вопросы
Может ли банк отказать в ипотечных каникулах?
Если все условия выполнены и документы подтверждают ситуацию, отказать банк не вправе. Отказ бывает, когда кредит больше 15 млн ₽, у заёмщика есть другое жильё или каникулы по этому кредиту уже давали.
Можно ли взять каникулы дважды?
По одному кредиту только один раз. Исключение для чрезвычайной ситуации: каникулы по ЧС дают даже тем, кто уже пользовался ими по другому основанию.
Начисляются ли проценты во время каникул?
Отложенные платежи переносятся в конец срока кредита, штрафов и пеней нет. По семейным каникулам первые 6 месяцев проценты не начисляются, с 7-го месяца начисляются на остаток долга.
Можно ли продать квартиру во время каникул?
Да. Квартира остаётся в залоге у банка, и продажа идёт по обычной схеме для ипотечной квартиры с согласия банка.
Касаются ли каникулы кредитов больше 15 млн ₽?
Нет, по закону такие кредиты под каникулы не подпадают. Но банк может предложить свою программу реструктуризации, о ней стоит спросить отдельно.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1-1, КонсультантПлюс
- Госуслуги: как воспользоваться ипотечными каникулами
Проверено 11 октября 2026.
Платёж стал тяжёлым: разбор ипотеки в Telegram.